返回上一页 文章阅读 登录

吴秀尧:消费者权益保护立法中信息规制运用之困境及其破解

更新时间:2019-06-04 23:50:23
作者: 吴秀尧  
向公众警示教育烟草烟雾危害。其中图形警示面积不得小于包装面积的二分之一”。然而,该条例始终停留在送审稿阶段,既未正式出台,也未再对第20条进行细化或论证。国家烟草专卖局和原国家质检总局在2017年修订的《境内卷烟包装标识的规定》2条、第4条和第7条明确要求:卷烟包装体正面应印刷“吸烟有害健康请勿在禁烟场所吸烟”的警语,在背面轮换使用“尽早戒烟有益健康戒烟可减少对健康的危害”和“劝阻青少年吸烟禁止中小学生吸烟”的警语;警语区所占面积不小于所在面的35%,底色采用原商标区的单底色;警语区内的文字应当明确、清晰、醒目且易于识别,字体采用黑体字。但是,这些条款列出的警语并未包含任何具体的吸烟危害,与《烟草控制框架公约》和国外控烟立法相比,它们既谈不上形成较为完备的法律制度,也缺少更为细化的具体规定。

   (二)依据传统法理难以解释新型产品价格信息误导

   2017年4月19日,中国消费者协会发布公告指出,“消费者在线订票时,携程网在消费者不知情的情况下,默认勾选航空保险、酒店优惠券等付费项目,上述问题涉嫌侵犯了消费者自主选择权等权益”。[18]对此,有学者认为可以援引2018年颁布的《中华人民共和国电子商务法》(以下简称《电子商务法》)19条之规定予以规范,[19]该条规定:“电子商务经营者搭售商品或者服务,应当以显著方式提请消费者注意,不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项”。但是,通过分析机票网络预订市场上的此类现象可以发现,经营者损害消费者权益的行为超出了传统搭售理论所能解释的范畴,因为“搭售是指除非消费者同意购买另一个产品(被搭售品,Tied Product),否则企业就拒绝出售消费者想购买的产品(搭售品,TyingProduct)”,[20]而上述被默认勾选的收费项目基本都可以由消费者自己取消,并不会影响消费者对机票的购买。进一步研究该事件和携程网等机票网络预订平台可以发现,经营者实际上从事了一种新型的产品价格信息误导行为,即在销售机票时向消费者披露了误导性产品价格信息。

   这种新型的产品价格信息误导行为在国外被称为水滴定价。水滴定价又称分段定价,作为经营者利用产品价格信息的披露误导消费者的新手段,它是指消费者在最终完成交易之前仅能知悉产品总价的一部分,其他强制性的或非强制性的价格部分在随后的交易过程中才会像“水滴”一样滴下来,如机场建设费、燃油附加费和信用卡刷卡手续费等,也即消费者在最终完成交易之时才能完全知道或计算清楚产品的总价。为了吸引消费者,采用水滴定价的经营者不会在消费者开始预订或交易时就告知其可能收取额外费用,而是在随后的预订或交易过程中逐步披露额外商品或服务的费用信息,但消费者通常已经投入了时间和精力、付出了交易与搜寻[21]成本。英国原公平交易局开展的一项调查研究表明,经营者设计的“水滴”或分段收费主要有以下3种形式:(1)所有消费者都必须支付但不包含在总价中的固定强制性收费;(2)消费者为产品的组成部分支付的强制性收费;(3)消费者为额外产品支付的非强制性收费。[22]在经营者采用水滴定价披露的额外收费信息中,强制性收费信息比较容易识别,非强制性收费信息则较难被察觉。

   值得肯定的是,携程网和去哪儿网等网络预订平台此后进行了整改,不再为消费者默认勾选航班延误险(20元/人)、航空意外险(30元/人)、无忧退票险(60元/人)等保险以及机场巴士券(17元/份)、酒店券(30元/份)、旅游玩乐券(30元/份)、接送机券(45元/份)等服务,而这些额外保险或服务都属于消费者可以自由选择的非强制性收费。然而,这种新型的产品价格信息误导行为虽被遏制但仍然存在。以在携程网搜索2019年5月1日从深圳到北京的单程机票为例,当天可以买到的最便宜机票是深圳东海航空有限公司的DZ6203航班经济舱机票,消费者刚开始在查询页面可以看到的价格为790元,但到了支付环节看到的总价则变为840元,其中包括790元的机票费、50元的机场建设费,后者就是网络预订平台采用水滴定价披露机票价格信息时设计的“水滴”或分段收费,这属于固定强制性收费。此外,消费者通过网络预订平台在线购买某些特价机票时,有的经营者会强制捆绑几十元的航空意外险、贵宾休息室、酒店优惠券等保险或服务,这属于为机票组合部分支付的强制性收费。

   在现实中的消费市场上,一般只有部分消费者会因经营者采用水滴定价披露误导性产品价格信息而上当受骗,这些缺乏理性或经验的消费者往往仅根据经营者披露的产品总价信息做出肯定或否定的消费决策,而那些富有理性和经验丰富的消费者会考虑自己将付出的成本,并对不同经营者所销售同类产品的价格优劣进行比较。整体而言,经营者采用水滴定价披露误导性产品价格信息会对消费市场产生以下3个方面的影响:(1)造成所销售产品的价格更便宜的假象,诱使缺乏理性或经验的消费者不再货比三家或购买过量产品;(2)增加富有理性和经验丰富的消费者的交易与搜寻成本,因为此类消费者需要花费更多的时间和精力计算出产品总价;(3)降低产品的需求价格弹性,使价格无法准确反映需求量的变化,从而造成消费者福利损失。[23]可见,经营者的这种新型产品价格信息误导行为会损害消费者的合法权益并扰乱正常的市场秩序。

   (三)运用现有法律义务无法应对产品突出特征信息被掩盖

   在金融消费市场上,商业银行等金融机构主要通过发售理财产品之类的现代金融产品开展业务,随着期权定价理论和风险管理理论的不断发展、数据处理技术和金融科技的不断进步,金融机构为了满足不同层次客户对资产增值保值的需要,不断设计出具有不同风险与收益水平的金融产品。这有助于满足不同客户的投资需求,但其中的一些金融产品对普通的个人投资者而言具有高度的专业性和复杂性,从而进一步加大了金融机构与金融消费者之间的力量对比,导致后者处于明显的信息劣势或不利地位。面对眼花缭乱的金融产品和海量的金融信息,只有有限认知能力与信息处理能力的金融消费者往往不知所措,而金融机构则可以通过其主导的格式合同以操纵信息为手段追逐利润最大化。以最具代表性的银行理财市场为例,金融消费者在银行理财产品的销售环节经常遭受不当引诱、误导或欺诈,因此2018年9月26日中国银行保险监督管理委员会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》26条第1款确立了商业银行销售理财产品应当遵循的信息充分披露义务和风险揭示义务。实际上,这就是前文提到的金融机构应当履行的信息披露义务和风险提示义务。但是,仅依据上述法律义务无法应对银行理财产品等金融产品的突出特征信息被掩盖的问题,尤其是金融机构普遍倾向于披露过量、冗余和次要的产品信息以及增加金融产品的复杂性和模糊性。

   美国学者桑斯坦认为,商品或服务缺少突出特征是一种严重的市场失灵,“产品或情境的一些重要特点若隐藏于复杂性之中……即便它们很重要,人们也很可能会忽略它们,或许由此会产生不利于他们的后果”。[24]而且,“即使金融企业提供的信息是标准化的,文字多少、是否简明、显示的数字是否突出和排列顺序等都会在很大程度上影响消费者的比较和选择”。[25]产品突出特征信息被掩盖的问题集中反映在金融机构提供的格式合同中。例如,招商银行“招银进宝之步步生金2号理财计划”的《风险揭示书》使用1500多字揭示了政策风险等9种风险,但在《产品说明书》关于风险信息的揭示中完全照搬了这部分内容。“理财非存款”“产品有风险”和“投资须谨慎”的表述在《风险揭示书》《产品说明书》和《客户权益须知》中出现了十几次之多,这都属于毫无价值的重复披露。该《风险揭示书》还存在措辞模糊的问题,它规定“符合规定条件时,银行有权提前终止本理财计划”,但并未详细指出到底何谓“符合规定条件”。此外,银行在其中隐藏了一些对自己有利或免责的内容,如该《风险揭示书》的信息传递风险中规定了“不提供估值”和“不提供账单”。可见,银行将理财合同拆解为《产品说明书》《风险揭示书》《客户权益须知》《销售协议书》《补充协议书》等多个法律文件,实质上是为了方便利用信息的披露合法掩盖理财产品的突出特征信息,从而使失去理性判断的金融消费者作出对银行有利、对自己不利的投资决策。

   银行理财产品突出特征信息被掩盖的问题还体现在,各家银行在对系列理财产品和单个理财产品命名时使用了五花八门的用语,导致金融消费者难以对不同银行发行的理财产品进行比较和选择,但这很难引起金融消费者和监管部门的注意。例如,招商银行将其发售的理财产品分为日日金系列、安心回报系列、招银进宝系列等多个系列,所使用的产品名称包括“步步生金6号理财计划”“金葵花增利系列772号理财计划”“家业常青系列182号理财计划”“鼎鼎成金901822号理财计划”等。这些名称具有显著的复杂性和模糊性,足以使认知能力与信息处理能力有限的金融消费者不知所措,甚至其中的部分用语会使人产生误解,如以“安享回报”命名的套利77天人民币理财产品在产品类型上属于非保本浮动收益型。上述招商银行“招银进宝之步步生金2号理财计划”的《风险揭示书》揭示了包括本金及理财收益风险在内的9种风险,但这些风险几乎存在于所有的银行理财产品中,根本无法突出不同理财产品的风险特征。概而言之,银行通过披露过量、冗余、次要、复杂和模糊的信息掩盖了理财产品的类型、风险、预期收益率等突出特征信息。

  

   三、信息规制运用困境之成因

  

   我国大众消费者普遍只有有限的认知能力和自制力并受到决策时所处情境的影响,如公众对吸烟导致肺癌之外的其他危害缺少了解且很难控制住自己的买烟或吸烟冲动,乘客通过网络预订平台购买机票时会因逐步披露的额外收费信息而对产品总价产生误解,金融消费者通常不容易理解复杂的理财产品信息和由多个法律文件构成的格式合同。因此,在消费者权益保护立法中运用信息规制,不仅要矫正信息不完全或信息不对称等市场失灵现象,还应当通过引导产品信息的披露提高消费者的认知能力和自制力,并为其营造良好的消费决策情境,从而为其提供更为全面的法律保护。而要破解信息规制运用之困境,则须首先找到产生困境的原因,具体而言:

   (一)新型的产品价格信息误导行为极具隐蔽性和欺骗性

   携程网等网络预订平台在销售机票时以极具隐蔽性和欺骗性的方式向消费者披露产品价格信息,侵犯了消费者的知情权,增加了消费者的交易与搜寻成本并扰乱了正常的市场秩序。在传统法理无法为之提供合理解释和我国现有消费者权益保护立法缺少相关规定的情况下,只有有限认知能力与信息处理能力且决策会受情境影响的普通消费者的合法权益很容易被侵害。

   1.额外收费信息的逐步披露会使消费者对产品总价产生误解

前文所述在携程网查询到的2019年5月1日从深圳到北京的机票价格是790元,但在最后的支付环节需要支付的总费用却是840元。经营者是利用了锚定效应[26]使消费者误认为机票总价是790元,因为该价格信息作为消费者首次看到的初始信息会使其对机票总价产生错误的判断。换言之,通过这种新型的产品价格信息误导行为,经营者可以使消费者产生机票总价较为便宜的错觉,而即使更多的额外收费信息在消费者后续的预订或交易过程中被逐步披露,消费者也存在对机票总价信息的判断调整不足的问题。针对此类问题,2008年欧盟《关于共同体范围内航空服务运营通用规则的第1008/2008号条例》第23条第1款规定经营者在任何时候都应当标明客户需要支付的最终价格,包括飞机票价或空运费率以及税费、手续费、附加费、服务费等在公布之时不可避免但可预见的所有费用……应当在任何预定过程的开始之时,以清晰、透明、明确的方式告知客户可选择的额外费用”。美国交通部在2011年发布的规章《加强对航空公司乘客的保护》[27]要求航空公司和机票代理商遵守3个方面要求,(点击此处阅读下一页)


爱思想关键词小程序
本文责编:陈冬冬
发信站:爱思想(http://m.aisixiang.com)
本文链接:http://m.aisixiang.com/data/116582.html
收藏