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郭德香:网上银行金融犯罪法律防治措施新探

更新时间:2014-03-05 12:44:06
作者: 郭德香  

    

   【摘要】应当确立网上银行金融犯罪法律防治新思维,即通过建立金融刑法综合法律体系,并进一步建立成熟的中国特色的防治网上银行金融犯罪的法律保障体系,尽快制定防治网上银行金融犯罪的专门国内立法,积极借鉴国际公约以提升我国防治网上银行金融犯罪立法的层次,高度重视国际合作以借助国际力量联合打击网上银行金融犯罪等措施有效遏制网上银行金融犯罪的在我国的高发态势。

   【关键词】网上银行;金融犯罪;法律防治

    

   互联网在21世纪成为史上人类最具革命性和文化冲突性的信息传播手段,所有国家、种族、民族、企业、家庭和个人都会不同程度地受到互联网的潜移默化的影响。在所有这些影响当中,基于互联网的网络金融服务将产生对全人类几乎所有的经济活动最核心的影响。网上银行金融服务将成为传统银行金融服务业务的最强有力的挑战力量。当前,随着我国经济的持续快速增长和金融业的不断创新发展,我国正处在网络金融犯罪的高发期和持续扩张的阶段,据统计,金融行业计算机网络犯罪案件发案比例占整个计算机犯罪比例的61%。网上银行金融犯罪同时是金融犯罪的一种最具代表性和典型性的新形态,认真研究网络金融犯罪领域内的网上银行金融犯罪的特点和深层次的原因,在当前此类高科技犯罪日益严重的情况下,对于防治网上银行金融犯罪以减少国家和公民个人经济损失具有重要意义。

    

   一、网上银行金融犯罪防治的紧迫性

   网上银行是因金融电子化建设快速发展而出现的一种新型金融服务形式,其实质是传统银行金融服务在网络平台上的延伸和扩展。[1]网上银行以其独特的3A(Anywhere,Anytime,Anyhow)式服务给客户带来了极大的便利。如网上股票交易、网上证券买卖、网上转账、代收代付费业务、网上外汇买卖、网上购物支付、网上保险账户查询、网上个人银行账户查询等交易类和查询类业务目前已经成为网上银行服务的主要内容。网上银行的出现不仅极大的丰富了银行业的服务模式,更因其相对于传统的柜台式银行的方便、快捷、安全等特点而倍受青睐。网上银行金融犯罪是金融犯罪的一种新形态,其犯罪成本很低但效率却极高,社会危害性极大。目前,此类犯罪形式日益猖獗,严重威胁着国家金融安全乃至整个国民经济的安全。[2]因此,采取有效法律措施防治网上银行金融犯罪已成为各国共识。但是,由于我国网络金融犯罪的立法工作在整体上相对滞后,现行相关法律制度与防治网上银行金融犯罪的要求相去甚远,在具体规定方面尚存在诸多不完善和真空地带,从而致使司法实践中对网上银行金融犯罪发现、取证、定罪、抓捕和量刑等工作都十分困难,防治网上银行金融犯罪的工作极为被动。尽快转变传统思维,加强针对网上银行金融犯罪立法的专题研究,从网上银行金融犯罪的法律法规和网络技术等层面提出防治网上银行金融犯罪的新措施,进而实现从单纯打击到打防结合,标本兼治,并藉此完善我国金融风险内控机制和金融法律制度,在全社会建立完善的网上银行金融犯罪的防控体系,以维护良好的社会金融秩序,已成当务之急。

    

   二、网上银行金融犯罪的特点及其隐含原因

   综观当前网上银行金融犯罪的种种表现,主要呈现出以下几种特点及其隐含原因:

   1.在犯罪主体方面,有两个突出特点:一是一部分形式的网上银行金融犯罪是特殊主体所为,即在相关单位居于领导地位的白领群体或者网络银行计算机系统的软件设计人员。作为内部工作人员,他们在金融系统具有相当的管理权,致使他们可以很方便地深谙金融机构的几乎全部内部情况。此外,他们大多都受过高等教育和专业培训,掌握有熟练的金融行业知识或IT专业技术,知识层次相对较高,属于非常典型的高智能性的犯罪主体。他们利用金融单位网上银行内部管理上存在的密码漏洞或者一人多岗等漏洞,利用其合法身份及经常接触资金网络管理系统的便利条件,甚至不惜伙同他人一起作案,不法侵占他人资金。此类案件经常发生在一些金融单位的电子联行、银行科技部、网上银行会计部、储蓄、资金清算等岗位。网上银行金融犯罪在主体方面的另一个特点是青少年逐渐成为网上银行金融犯罪的特殊主体,近年来,此类犯罪出现了主体低龄化的倾向。如今,35岁以下的年轻人都还称不上完全成熟,他们自控能力本来就差,加之又有大量可供自由支配的时间用于对网络黑客、病毒之类的新事物的好奇和痴迷,使得他们得以很快地掌握一定的网络技术,加之他们法律意识淡薄,在社会不良风气尤其是拜金主义的污染下,容易利用自己所掌握的电脑知识走上犯罪道路。此方面有一个典型案例,2004年8月,彭某,男性,年龄24岁,具有专业的计算机背景。彭某毕业于某科技大学电子商务系,学习成绩优秀,曾多次在计算机竞赛中获得大奖,被抓获前自称是中国某黑客组织网站的站长。他利用自己所掌握的先进网络技术,通过因特网首先攻击并控制了他人的网络服务器,然后通过被他控制的网络服务器,成功登陆到某银行的网上银行系统,直接输入其通过非法手段所获得的银行卡号和密码,再利用网上银行提供的转账功能,将其非法盗取的账户内资金划转到事先他在电子交易平台开立的电子账户内,之后开始进行疯狂消费,进而将疯狂消费所得商品再转手出售继续获利数万元。该案件涉及面广,共涉及全国7个省市的18张信用卡。[3]

   2.在犯罪动机方面,主要是犯罪嫌疑人受经济利益驱动铤而走险。在当前形形色色的网上银行金融犯罪中,无论其主体是金融单位内部人员还是社会上的不良青少年,他们的根本犯罪动机都是为了通过这种低成本的网络金融犯罪手段获取巨大非法经济利益进而满足自己的贪财私欲。

   3.在犯罪手段方面,网上银行金融犯罪突出表现出高智能化、高科技化和高隐蔽性特点。网上银行是在现代计算机技术和金融业空前发展的基础上,人类智力水平发展到相当高度的充分体现。实质上,利用网上银行实施的金融犯罪是一种运用高新网络技术或金融专业知识所进行的高智能类犯罪,隐蔽性极强,有时犯罪嫌疑人仅需通过计算机进行网上银行相关金融数据的增删改,就可以窃取或挪用国家或他人的大量资产。此种犯罪手段科学技术含量高,智能化和科技化特点十分明显,作为网上银行金融犯罪,不像很多现实中的暴力型金融犯罪那样需要“现场”作案,并且不易被及时察觉,可以全天候作案却难以找到目击证人,对受害人的取证也极可能因为多而分散从而难以进行或最终不了了之,进而使得犯罪分子得以逍遥法外。从我国目前已经侦破的此类案件的情况来看,由于网上银行金融犯罪者的两大特点:一是犯罪主体一般都熟悉金融业务。熟悉金融业务流程,便于利用金融业务存在的漏洞实施犯罪和逃避监管。二是熟悉并可自由使用计算机信息网络。计算机IT技术具有一定的专业性,其一方面要求犯罪行为人具有犯罪的契机,即自由接触网络的机会;另一方面又要求犯罪行为人具备实施犯罪的相应技能,不仅掌握相当的IT专业知识,熟悉网上银行的使用规定、操作规程甚至漏洞。[4]近十年发生的假网上银行诈骗案件中,熟悉金融业务并可自由使用计算机信息网络的犯罪分子采用的手段主要是利用域名的细微差别来骗取银行客户的银行卡号和密码。他们具备相当的实施网络专业犯罪的技能,熟悉网上银行的使用规定、操作规程甚至漏洞,自己制作一个风格、外貌与真正的银行网站十分雷同的主页,然后在域名上再设置陷阱让客户上当。如他们把中国工商银行的主页www.icbc.com.cn改为www.1cbc.com.cn,把中国银行的主页www.Bank—of—china.com改为www.bank—off—china.com.前者把i换成了1,后者把of改成off,而这两者之间长得貌似是双胞胎兄弟,如果网上银行客户不仔细鉴别,还真觉察不到域名已经被偷梁换柱。中国银行甚至为了确保其网上银行交易的安全性,在2006年6月1日起更换了更简捷好记的域名来防止不法分子的伪冒行为。而且网上银行客户进入了犯罪分子制作的假主页,输入自己的银行卡号和密码,犯罪分子就能根据电脑自身的记录,取得网上银行客户的银行卡号和密码,进而得以窃取或挪用国家或他人的大量资产。[5]

   4.在犯罪结果方面,较之传统犯罪而言,网上银行金融犯罪涉案金额都相当巨大,少则几万,多则百万、千万甚至亿万,犯罪嫌疑人的犯罪目的一旦得逞,对国家、对社会所造成的经济损害和社会危害是难以估量和弥补的,其社会危害性要远远超过其它类型的传统型金融犯罪。从我国近年来查处的利用网上银行进行金融犯罪的相关案件可以看出,网上银行金融犯罪分子一般在其作案前就精心策划,一旦开始犯罪预备,就极为贪婪疯狂,甚至达到丧失人性的地步,因此犯罪结果也往往非常严重。例如,全球第一起网络银行盗窃案为英国拥有120万名用户的Egg互联网银行遭专业黑客入侵后被盗走数十万英镑之巨。中国公安部11年前曾经破获一起涉案金额达80多万元的诈骗案件,犯罪分子使用黑客手段在银行的网银服务器中植入木马病毒程序,以此成功窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息。

    

   三、网上银行金融犯罪防治的新思维

   目前,随着网络技术的不断更新,网上银行金融犯罪活动日益猖獗,它不仅严重损害了人民群众的经济利益,更严重威胁着国家的金融安全和经济安全。究其原因,一方面是因为犯罪分子贪财趋利的心理所致,另一方面是由于国家相关法律法规不完善给金融系统某些内部工作人员及不法分子提供了可乘之机。如果我们任由这种情况发展下去,犯罪分子将会更加肆无忌惮,犯罪手段将会更趋多样化从而难以防范,犯罪性质将会更为恶劣,危害极大,犯罪结果也将会更加严重。为了有效预防和打击网上银行金融犯罪,减少国家和广大人民的经济损失,针对上述网上银行金融犯罪的特点和隐含原因,笔者认为,我国应当确立新思维,采取有效措施,切实对网上银行金融犯罪进行预防和综合治理,以求达到标本兼治的功效。

   1.注重网上银行金融犯罪防控,建立金融刑法综合法律体系

   网上银行金融犯罪行为一旦得逞,将会给国家和个人造成不可预知的经济损失,因此,积极事先预防此类犯罪的发生比事后进行严厉惩罚更具有实际价值和现实意义。但是,我国现行《刑法》主要从惩治角度对计算机犯罪进行了笼统立法,分别体现在285条的非法侵入计算机信息系统罪、286条的破坏计算机信息系统罪和287条的利用计算机信息系统进行的传统犯罪,对网上银行金融犯罪这种新型犯罪则缺乏具体规定。为了体现法律对网上银行金融犯罪的事先综合预防功能,我国应对与网上金融活动相关的银行法、民法、合同法、行政法等法律进行进一步完善,针对网上银行金融犯罪的特点,对以上相关法律在内容方面作出专门规定,并且在相关法律之间进行适当衔接和协调,避免发生冲突和适用的不一致,从而建立一个防控网上银行金融犯罪的综合法律体系。

   2.尽快填补、完善网上银行相关法律法规,加强网上银行金融法制建设,建立成熟的有中国特色的防治网上银行金融犯罪的法律保障体系

对于那些蠢蠢欲动的网上银行金融犯罪以身试法者,网上银行金融犯罪相关法律法规犹如高悬在其头上的达摩克利斯之剑,具有强大的震慑作用。为了尽快形成成熟的、有中国特色的防治网上银行金融犯罪的法律保障体系,我国应加强法律制定和修改工作,尽快填补现行的《人民银行法》、《商业银行法》、《民法通则》、《合同法》、《侵权责任法》、《刑法》等关于网上银行业务的法律法规中存在的漏洞和真空。例如,虽然我国《刑法》对计算机网络犯罪问题和金融犯罪已经予以某些规定,但对网上银行金融犯罪这种新型犯罪却缺乏有针对性的、详细具体的规定。另外,(点击此处阅读下一页)


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文章来源:《中国刑事杂志》2013年第9期
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